基础理念

首先分红高是看和什么对比，对比保险产品来说确实是回报相对很高，这是因为产品保费超过50%投资于股票房地产等高收益的板块。投资内容不同，不同的产品回报也是不同。 关于未来是否能够实现，保险产品属于中长期投资，经济是有周期的，经济环境总会有高有低，投资团队也会随着市场环境转换策略。 香港保监局的监管十分严格，分红表现都要求披露出来，让客户更放心

内地客户投保香港保险，只要是在香港境内签署文件、完成投保程序，就是合法的。根据保险业监理处（现香港保监局前身）的要求，香港公司需储存恰当及充足的记录（如完整及经核实无误的入境记录副本），以证明其向内地访港客户销售的保单确实是在香港承保的，只要满足这一要求，内地客户在香港购买保险就是合法的。

每个国家、地区的法律都有自己的管辖权范围，就比如在国外购买的房产，当然不受内地法律的保护，而是受房产所在国家、地区法律的保护。同理，在香港购买的保险，虽然不受内地法律的保护，但是受到香港法律的保护。只要是通过正规机构、合法合规途径购买的香港保险，客户的权益就会受到香港法律的保护。

这个问题应该从两方面来看:1.货币的贬值升值都是正常的现象，比起单边的长期升值或贬值，汇率的上下波动才是更普遍的现象，所以从长期来看，更可能出现的情况是美元既会有贬值也会有升值。2.从资产配置的角度看，购买美元计价的保险，不是去赌美元的单边升值，而是使自己的资产更多元化。内地客户的大部分资产都是人民币计价的，配置一定的美元资产，有助于分散单一货币的风险。

如果真的买保险能把人买病买死的话，我们就没有必要抵制萨德、抵制乐天了，直接把相关的人员买上保险，这个问题就彻底解决了。所以其实说“保险不吉利的”这些人自己都不信，而我们许多业务伙伴却相信了，给自己找一个很难回答的问题。保险其实很简单，就是换个地方存一笔钱；保险的本质也是钱，买保险是存钱不是花钱。

正确购买保险的方式应该是以需求为导向的，保险产品的种类很多，其中就有能够灵活变现的产品，可以解决您的顾虑。所以先了解需求，再做专业规划是非常有必要的。

不同投资方式有各自的特点，储蓄险和房产投资各有优势也都有不足。在资金充足的情况下可以选择组合配置，必须要选择的情况下应该结合实际情况去配置，适合您的才是最好的。您目前有房产或储蓄保险的配置吗？我先了解一下您的情况再为您具体分析。

互联网的保险产品种类很有限，无法全面覆盖客户的需求；不了解保险的客户也无法通过互联网精确分析出自己的需求，每个家庭的情况都是不一样的，所以专业的顾问无法被替代；从现实角度来说，保险需要长期服务，由顾问追踪客户情况，及时调整方案及处理后续服务才能让客户购买保险的体验更好。

您非常优秀，所在的大公司福利确实也相当不错；不过团体的福利通常在工作转换期及退休后就没有了。自己配置额外的保险是为将来提前做准备，能够更从容应对将来工作变化期及退休后的需求。

任何一位客户包括我自己，在购买保险的时候都不希望会用到这份保险。但是风险是没法计算的，可以不需要用到这份保险，但是不能够在有需求的时候发现自己没有做任何的准备，您说对吧？

您说的这个情况在过去不专业的投保服务下确实会有发生，并且主要纠纷在于保障类保险。最主要的原因在于投保时顾问没有为客户申报真实的身体状况。这更加说明了购买保险的重点之一在于选择一位专业的顾问。不过总体来说拒赔率其实很低，充分说明从业人员专业度都在不断地提升。

购买保险并不是为了追求收益率，所以没办法直接用投资收益低去否定买保险。不同阶段有不同的规划，应该根据您的需求用合适的产品去满足，保险就是其中之一。保险的功能本身不是为了收益，而是作为中长期规划，既能帮助客户抵御不同的风险，同时也能实现财富稳健增值。

非常理解中国传统观念，万事都为孩子考虑周全。不过在保险的规划上来说，要跟您介绍一个概念：其实父母是孩子的第一重保险，应该把配置保障的优先级别放到孩子前面，先配置您自己的保障。或者也可以为您按照预算，合理配置父母及孩子保障的比例，做家庭的整体方案。

80后慢慢变成了社会中的中坚力量。80后在保险意识上会比之前的60 70后有所改善，所以现在的保险业务也有持续的高速增长。

这句话本身就有问题。保险只是个工具，是个“死东西”，怎么能骗到活人呢？所以骗人的是不专业的咨询顾问。但不能用这去证明保险本身不好。 保险本身是有用的、有价值的，我们买不买保险，关键看自己需要不需要，而不能用我们的好恶来做最终的选择。其实，人品不好或者不够专业的人，做哪个行业都可能会欺瞒客户，这跟行业无关。 银行也有不专业人士，我们照样会把钱存银行；学校有坏人，我们照样送孩子去上学；医院有坏人，我们生病还是往医院跑。在这三个问题上我们都很理智，但一轮到保险，许多人就陷入情绪化。 因为个别人骗人就否定一个行业，“一叶障目，不见森林”，我们因噎废食，就开始决定不买保险，这种情绪化最后伤害的还是自己。如果出险了，损失谁来承担呢？其实还是自己承担一切。 至于保险的合法性和安全性，整个行业有《保险法》规范，由中国保险监督管理委员会负责监督管理，保监会下设有消费者权益保护局，设有专门的投诉电话12378。 每一张长期保单都要经过电话回访，每张保单都有十天的犹豫期，在犹豫期内全额退保不受一点损失。这些都可以充分地证明保险本身没有问题。保险行业的管理，或许有一些问题，但这不能否定保险的价值和意义。那怎么办呢？ 我们要找个专业的咨询顾问买保险，或者自己也学习一点基础保险知识。至于有人说“保险是骗人的”心理成因，我们以后会做一个专题，给各位做一些解答。今天只在这里提示各位一下，这个说法本身会影响我们做正确的决策。

如果实在真的没有钱，也只能走到哪里算哪里。但大部分时候说这种话是因为观念问题：因为觉得保险规划不重要，不愿意去考虑及投入。 中国的父母常说一句老话：“只要你能考上重点大学，爸妈一定砸锅卖铁供你读书。”这就表明当父母认为学业很重要，即使经济能力不足也要想办法去克服。 保险在关键时刻是救命的钱，应急的钱。相信稍微节约一点，调整花费，不可能买不起一份保险。同时，经济能力不足更没有能力去抵御风险，可能一场病就拖垮了整个家庭，是更需要保险保障的。

我们说香港的保险、国外的保险当然可以买，如果我们真的搞懂了买它的理由，其实是可以的。如果买保险的目的是建立海外资产，去移民香港、移民国外，将来会定居，那都是没有问题的。 但如果我们买海外保险的理由是“因为回报率高、理赔好、保费便宜”，我觉得这只是一个简单的计算方法，如果加上未来可能发生的交通费、各种费用，其实也不一定便宜。 购买保险的目的就是为了把不确定变确定，我们把我们的一部分资产转移到国外（海外），其实凭空增加了许多不确定性，比如法律、利率、汇率等等。 有人说，外国的保险公司比较讲信用，这句话其实从某种意义来讲并不成立，虽然国内有许多诚信问题，但是如果我们真的了解了保险公司的理赔数据，我相信你不会有这样的想法。 其实如果我们关注一个新闻，在2016年12月11日，中国应该自动获得市场经济的国家地位，但是欧、美、日集体否决了中国的市场经济国家地位。这就证明，他们签了合同也不一定守信用，关键看对谁有利。 这一点，其实我们只要睁开眼睛，这个世界上真正的规则就是“弱肉强食”，而不是简单地用法律、公平、信誉来解决问题。只有国家强大了才是对我们最好的保护。 当然说“中国的保险公司不可靠”的人，其实许多也都是一个借口，一种拒绝的理由而已，不想跟我们代理人继续谈保险。因为你可以发现他们每天上银行存钱从不怀疑；上医院治病也不怀疑；吃饭也不怀疑安全性。一说到保险就开始怀疑中国的公司，其实他一直相信周围的一切都正常，但就是害怕保险，恐惧保险才说了这样一些话。

如果人民币贬值，无论是储蓄还是投资都是一样的贬值。但是贬值还是次要的问题，最叫人担心的是“能力贬值”。一旦人身体不健康，收入减少，就是能力贬值。这张保单就是弥补一旦人生能力贬值时所遭受的损失。通货膨胀、货币贬值是商品经济发展带来的，不是你我所能控制的吧？既然是这样，我们干嘛要为它操心呢？再说，这笔保费如果不用来买保险，很随便的花掉他，又能得到什么呢？而用它来买保险，投入不大，马上可以在您的帐户上拥有一笔不小的存款，另外这笔钱不能让您随意支取，而是要在您最需要的时候才给您用。

所有人都会这么想，不过也有例外，比如躺在病房里的病人，他们一定很想买保险，保险公司会给他们办理吗？一定不会。所以保险都是给今天不需要的人准备的。保险解决的不是今天而是明天，不是用来改变生活而是防止生活发生改变，不是用来获得财富而是用来积累财富。千万等到需要时才想起保险，还是今天做好准备比较稳妥。

“社保是基础，商业保险是支柱”，这两者是不冲突的。买商业保险就是把银行一部分不着急花的钱，转存到保险公司，让我们在关键时刻一定有一笔应急的钱。有段话说得好，保险就是让我们做到“在春风得意时布好局，才会在四面楚歌时有条路；有钱时钱不值钱，没钱时人不值钱；要想让人永远都值钱，必须学会让不值钱的钱变成值钱的钱”。 其实购买商业保险就是为了达到这个目的，把现在不着急用的钱，转存到保险公司；把平时不太喝的水，变成将来沙漠里的一滴水，这就是保险的价值。 一句话讲清什么是保险，“保险是保证在未来不可知的日子里，有一笔可知的金钱”，把不确定变成确定，我们就变得安全许多。如果实在不能接受，想不明白，就是“我们生病的时候，医疗费社保都给报销了，保险公司再给一笔钱，我们要还是不要呢”？ 其实，社保也是给我们钱，商业保险也是给我们钱，没有人嫌钱多，所以说多多益善。只要不构成生活的压力，其实多买点保险，也就当多存钱了，而且关键时刻保险还可以以小博大，可以发挥它的杠杆效应，瞬间变成几倍、十几倍、甚至几十倍。

其实很多人都有同样的想法，但是风险是没法计算的。我们每天从各种媒体获知交通事故、火灾、地震等的发生，意外不会因为谁身体健康而不发生。而且保险不同于其他产品，不是任何时候想买就能买的，当身体出现状况再想买保险时，需要付出更高的保费或者面临不保事项甚至拒保。

以您的经济实力应对医疗等花费当然没有问题，保险的作用是以更少的保费撬动更高的保额。同时更需要考虑的是：有很多隐形风险如税收风险、政策风险、市场风险等等，需要提前规划财富保障和传承，保险是其中非常重要的一个工具。

已经买过保险说明您还是非常认可保险的作用的。不过保险的保额随着工作，家庭状况的改变其实也需要调整提升。以您现在的情况就好像是大人穿小孩子衣服一样，其实完全不合适您了。当收入增加，家庭成员增加，意味着更多的责任和开支了。为享受更好的生活，提供给家庭更多的保障，需要帮您再重新规划了。

每个人努力工作、赚钱，其实也是希望自己和家人能过上更好的生活。尽早为自己配置保险，是对家人爱和责任的体现。万一有重疾发生，可以由保险覆盖医疗费用，保障自己和家人的生活不受影响。如果不幸发生意外，家人也能获得经济保障来维持生活，如家庭贷款支出，孩子的教育规划等等。