产品认知

由于内地监管机构的规定，内地的重疾保险不能具有分红功能，而香港的长期重疾保险基本上都具有分红功能，这使得香港的重疾保险具有两方面的优势：1.对抗通胀。重疾险的功能在于提供收入补偿和医疗费用的补充，使受保人及其家庭能够保持原有的生活水平并应对医疗开支。具有分红功能的重疾险能够更好的帮助受保人及其家庭应对生活成本的上升和医疗费用的上升；2.提供储蓄。具有分红功能的重疾险本身也是一份储蓄，可以在需要的时候提供资金支持。

两地保险市场发展方向和产品侧重点的不同，香港的重疾保险更侧重于多次赔偿和分红的功能，而内地的保险市场在轻症豁免保费的方面发展地更好。对于香港重疾险来说，如果既要有长期的分红，还要有多次赔偿，还要再加上轻症豁免保费，就会大大增加保险公司亏损的可能性，使得产品不具有长期可持续性。或者，保险公司为了防止亏损，只能调高保费。无论哪种情况，都是对客户不利的

最直接的原因是监管，内地监管机构要求长期储蓄险初期就要具有一定的现金价值，而香港监管机构对此没有要求。最本质的原因则要从产品本身的角度看。与内地相比，香港长期储蓄险的预期收益更高。如果要在初期就有较高的现金价值，保险公司就必须将更多资产投资到时间更短、收益率也相应较低的资产，从而难以实现较高的预期收益。因此，为了实现长期的高预期收益，保险公司必须更多地投资到时间更长、收益率也相应更高的资产，从而也就难以在初期就有较高的现金价值。对于客户而言，既然是将储蓄险作为一个长期的理财计划，就无需过度的关注初期的现金价值，而更应关注长期的情况。

过去，内地的多数医疗险都是短期产品，客户随时都面临着产品停售的风险。投保新产品需要重新核保，而如果客户的身体状况发生了变化，就可能被拒保，丧失医疗保障。虽然近年来逐渐推出了一些保证续保的医疗险，但多数仍然只能在一定的年期内续保，无法提供长期稳定的医疗保障。正因为如此，长期保证续保才是香港医疗险的一大优势，因为无需重新核保就可以续保，客户就不用担心因为身体状况的变化而被拒绝投保，从而可以享有长期的医疗保障。但需注意几点细节：1.香港医疗险的费率并非不变，保险公司拥有调整费率的权力；2.续保并不意味着原有条款完全不变，保险公司可以更新产品条款。因此我们可以看到，香港医疗保险的优势在于可以给客户提供长期的医疗保障，即便费率会调整，条款会更新，但最重要的是客户不会因为身体状况的变化而失去医疗保障。

年金险就是被保险人根据合同约定的时间和金额定期领取生存金的保险，年金险的主要功能就是强制储蓄。

很感谢您朋友的认可和支持，我非常愿意为您讲解产品。不过每位客户的家庭状况和经济情况都不同，我方便了解一下您的情况吗？量身定制会更加贴合您的需要。

人身保险 以人的身体为保险标的的险种。主要有人身意外伤害保险、疾病保险（又称健康保险）、人寿保险（分为死亡保险、生存保险和两全保险）等（见人身保险）。

财产保险 以物质财富及其有关的利益为保险标的的险种。主要有海上保险、货物运输保险、工程保险、航空保险、火灾保险、汽车保险、家庭财产保险、盗窃保险、营业中断保险（又称利润损失保险）、农业保险等（见财产保险）。

终身寿险，保终身，不管被保险人何时身故，受益人均能得到补偿。是确定赔付，所以保费较高。只要功能是财富传承，合理节税，有储蓄功能。适合高净值人群。

定期寿险，保障是定期的，比如30年，到65岁，等等，在保险期限内，如果被保险人身故或全残，赔付保额。是概率赔付，保费相对较低。主要的功能是保障，确保被保险人身故或全残后，受益人得到经济补偿。适合工薪阶层

重疾险可以分保终身、定期，也有一年期。首先一年期重疾险只适合作为过渡，比如购买了定期或终身之后的等待期。长期重疾险一般费率恒定，每年固定缴费不浮动，年龄越小，费率越低。

意外险通常指被保险人，在遭遇合同约定范围内的意外事故，致身体受到伤害或者造成残废或死亡时，给付保险金的一类保险。有的意外险还包含住院医疗和住院补贴，部分针对少儿的意外险还包含少儿责任，即赔付少儿对他人造成的伤害。

医疗险是补偿疾病治疗费用的一种保险，一般是报销住院和手术费用，有的也包含特殊门诊，住院前后急诊等。价格便宜，实用性强。

人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等风险事故时或者达到合同约定的年龄、期限时，保险公司按照保险合同约定提供经济补偿或给付保险金。人身保险具有保障和长期储蓄功能，可以用于为人们的生活进行长期财务规划。

人身保险新型产品是相对于普通型人身保险产品而言的，包括分红型保险、万能型保险、投资连结型保险等。

分红型保险是指保险公司将其分红保险业务实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险，具有以下特点： 第一，保单持有人可以获得红利分配。分红保险除具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营状况，决定红利分配，即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。 第二，红利分配方式包括现金红利和增额红利。现金红利分配是指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，保险公司可以提供多种红利领取方式，比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。增额红利分配是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利。 第三，红利的分配是不确定的。分红水平主要取决于保险公司的分红保险业务实际经营成果。

万能型保险是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险，具有以下特点： 第一，交费灵活，收费透明。通常来说，投保人支付首期保费后，可不定期不定额地支付保费。同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。 第二，灵活性高，保额可调整。账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。按照合同约定，投保人通常可以提高或降低保险金额。 第三，通常设定最低保证利率，定期结算投资收益。此类产品为投资账户提供最低收益保证，并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。

投资连结型保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险，具有以下特点： 第一、交费灵活，收费透明。通常来说，投保人支付首期保费后，可不定期不定额地支付保费。同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。 第二、灵活性高，账户资金可自由转换。由于投资连结保险通常具有多个投资账户，不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向，投保人可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户，按合同约定调整不同账户间的资金分配比例，并可在合同约定条件下灵活支取投资账户的资金。 第三、通常不设定最低保证利率。投资收益可以在账户价格波动中反映出来（保险公司目前通常不迟于一周公布一次投资单位价格），因此，若具体投资账户运作不佳或随股市波动，投入该投资账户的投资收益可能会出现负值。

如果投保人选择购买分红保险产品，投保人应当了解分红保险可分配给投保人的红利是不确定的，没有固定的比率。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。如果实际经营成果好于预期，保险公司才会将部分盈余分配给投保人。如果实际经营成果比预期差，保险公司可能不会进行盈余分配。不要将分红保险产品同其他金融产品（如国债、银行存款等）等同或进行片面比较。

如果投保人选择购买万能保险产品，投保人应当详细了解万能保险的费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用等；万能保险产品的投资回报具有不确定性，投保人要承担部分投资风险；产品说明书或保险利益测算书中关于未来收益的测算纯粹是描述性的，最低保证利率之上的投资收益是不确定的。

如果投保人选择购买投资连结保险产品，投保人应当详细了解投资连结保险的费用扣除情况，包括初始费用、买入卖出差价、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用等；投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，投资风险完全由投保人承担；产品说明书或保险利益测算书中关于未来收益的测算纯粹是描述性的，实际投资可能赢利或出现亏损。

第一，意外伤害保险承保因意外伤害而导致的身故，不承保因疾病而导致的身故。这两种原因导致的身故都属于定期寿险的保险责任范围。 第二，意外伤害保险承保因意外伤害导致的残疾，并依照不同的残疾程度给付保险金。定期寿险有的不包含残疾给付责任，有的虽然包含残疾责任，但仅包括保险合同约定的全残责任。 第三，意外伤害保险保险期间一般较短，多为一年及一年期以下。定期寿险保险期间一般较长。