异议通达

由于内地监管机构的规定，内地的重疾保险不能具有分红功能，而香港的长期重疾保险基本上都具有分红功能，这使得香港的重疾保险具有两方面的优势：1.对抗通胀。重疾险的功能在于提供收入补偿和医疗费用的补充，使受保人及其家庭能够保持原有的生活水平并应对医疗开支。具有分红功能的重疾险能够更好的帮助受保人及其家庭应对生活成本的上升和医疗费用的上升；2.提供储蓄。具有分红功能的重疾险本身也是一份储蓄，可以在需要的时候提供资金支持。

两地保险市场发展方向和产品侧重点的不同，香港的重疾保险更侧重于多次赔偿和分红的功能，而内地的保险市场在轻症豁免保费的方面发展地更好。对于香港重疾险来说，如果既要有长期的分红，还要有多次赔偿，还要再加上轻症豁免保费，就会大大增加保险公司亏损的可能性，使得产品不具有长期可持续性。或者，保险公司为了防止亏损，只能调高保费。无论哪种情况，都是对客户不利的

最直接的原因是监管，内地监管机构要求长期储蓄险初期就要具有一定的现金价值，而香港监管机构对此没有要求。最本质的原因则要从产品本身的角度看。与内地相比，香港长期储蓄险的预期收益更高。如果要在初期就有较高的现金价值，保险公司就必须将更多资产投资到时间更短、收益率也相应较低的资产，从而难以实现较高的预期收益。因此，为了实现长期的高预期收益，保险公司必须更多地投资到时间更长、收益率也相应更高的资产，从而也就难以在初期就有较高的现金价值。对于客户而言，既然是将储蓄险作为一个长期的理财计划，就无需过度的关注初期的现金价值，而更应关注长期的情况。

过去，内地的多数医疗险都是短期产品，客户随时都面临着产品停售的风险。投保新产品需要重新核保，而如果客户的身体状况发生了变化，就可能被拒保，丧失医疗保障。虽然近年来逐渐推出了一些保证续保的医疗险，但多数仍然只能在一定的年期内续保，无法提供长期稳定的医疗保障。正因为如此，长期保证续保才是香港医疗险的一大优势，因为无需重新核保就可以续保，客户就不用担心因为身体状况的变化而被拒绝投保，从而可以享有长期的医疗保障。但需注意几点细节：1.香港医疗险的费率并非不变，保险公司拥有调整费率的权力；2.续保并不意味着原有条款完全不变，保险公司可以更新产品条款。因此我们可以看到，香港医疗保险的优势在于可以给客户提供长期的医疗保障，即便费率会调整，条款会更新，但最重要的是客户不会因为身体状况的变化而失去医疗保障。

首先分红高是看和什么对比，对比保险产品来说确实是回报相对很高，这是因为产品保费超过50%投资于股票房地产等高收益的板块。投资内容不同，不同的产品回报也是不同。 关于未来是否能够实现，保险产品属于中长期投资，经济是有周期的，经济环境总会有高有低，投资团队也会随着市场环境转换策略。 香港保监局的监管十分严格，分红表现都要求披露出来，让客户更放心

内地客户投保香港保险，只要是在香港境内签署文件、完成投保程序，就是合法的。根据保险业监理处（现香港保监局前身）的要求，香港公司需储存恰当及充足的记录（如完整及经核实无误的入境记录副本），以证明其向内地访港客户销售的保单确实是在香港承保的，只要满足这一要求，内地客户在香港购买保险就是合法的。

每个国家、地区的法律都有自己的管辖权范围，就比如在国外购买的房产，当然不受内地法律的保护，而是受房产所在国家、地区法律的保护。同理，在香港购买的保险，虽然不受内地法律的保护，但是受到香港法律的保护。只要是通过正规机构、合法合规途径购买的香港保险，客户的权益就会受到香港法律的保护。

这个问题应该从两方面来看:1.货币的贬值升值都是正常的现象，比起单边的长期升值或贬值，汇率的上下波动才是更普遍的现象，所以从长期来看，更可能出现的情况是美元既会有贬值也会有升值。2.从资产配置的角度看，购买美元计价的保险，不是去赌美元的单边升值，而是使自己的资产更多元化。内地客户的大部分资产都是人民币计价的，配置一定的美元资产，有助于分散单一货币的风险。

一般来说专业的咨询顾问做好如实申报的情况不会出现纠纷。如果真的遇到问题，也可以相信香港的监管。香港设有保险业监管局：监督香港保险公司及咨询顾问，为客户提供更好的保障；同时还有香港保险投诉局：处理投诉业务，服务范围不局限于香港居民（包括内地居民），这也是有助于协调及排解客户与保险公司之间的保单纠纷。

不需要的。一般客户可以选择通知咨询顾问或者保险公司处理理赔：包括医疗，重疾，意外或者寿险。最方便的方式当然是直接将所需文件直接快递/扫描交给咨询顾问，直接帮助跟进理赔流程。当然客户也可以选择联系保险公司或者网上自助服务：登入保险公司的客户服务APP上传文件进行理赔

原则上只有第一次签单需要来港，后续理赔会有咨询顾问帮您服务跟进。比如帮助客户向公司递交文件，或在发生异议时进行申诉等等。其次需要说明的是，在投保时选择专业的咨询顾问非常重要，合规的流程，严谨的投保告知，可以大大降低未来出现纠纷的可能性。

相信您说的“拿回去”是为了能够使用这笔钱（医疗，教育，养老等）其实在香港签单时，会帮您开立香港银行户口：一张印有银联标识的储蓄卡，在全球各地都是可以使用的。所以不存在“拿回去才能用”这样的担忧。

个人代理人是指根据保险人委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的个人。

在购买保险时需多方面考量，如从业年期，服务专业度等，能够选择相对服务质量更好的顾问。如果我作为咨询顾问真的离职，也会将您的服务转交给我最信任的同事，安排妥当。

非常理解公司的规模是客户购买保险产品时参考的重要考虑因素之一，但不是唯一的参照，还有很多别的方面综合去考量。所有的大公司也是从小公司起步去积累口碑的，我们公司非常具有发展潜力和前景。同时在发展中的公司会更注重产品开发和客户口碑去增强竞争力，我有信心我们的产品和服务能够打动客户。

同一家公司购买的产品确实相同，但是后期您享受到的服务是因人而异的。在选择顾问时根据专业度，及对行业的从业信心经验等去判断选择，还是很有必要性的。相信您也希望您选择的顾问是有能力并且值得信任，可以在行业长期发展的，这样才能够更好的为你服务下去。

纯从行业数据来看现状确实如此，淘汰的是没有专业度，并且没有信心在行业长期发展的顾问。这样的顾问没有办法获得除家人朋友们以外的客户的支持和认可，自然是短期内就会被淘汰的。

如果想长期在保险行业发展，积累口碑是非常重要的。之前我有跟您分享过我的入行经历和决心，所以您可以信任我，这个情况在我身上不会发生。即使未来真的不能够亲自为您服务，我也一定会提前安排好您的跟进安排，跟我的同事对接。

年金险就是被保险人根据合同约定的时间和金额定期领取生存金的保险，年金险的主要功能就是强制储蓄。

很感谢您朋友的认可和支持，我非常愿意为您讲解产品。不过每位客户的家庭状况和经济情况都不同，我方便了解一下您的情况吗？量身定制会更加贴合您的需要。

人身保险 以人的身体为保险标的的险种。主要有人身意外伤害保险、疾病保险（又称健康保险）、人寿保险（分为死亡保险、生存保险和两全保险）等（见人身保险）。

财产保险 以物质财富及其有关的利益为保险标的的险种。主要有海上保险、货物运输保险、工程保险、航空保险、火灾保险、汽车保险、家庭财产保险、盗窃保险、营业中断保险（又称利润损失保险）、农业保险等（见财产保险）。

终身寿险，保终身，不管被保险人何时身故，受益人均能得到补偿。是确定赔付，所以保费较高。只要功能是财富传承，合理节税，有储蓄功能。适合高净值人群。

定期寿险，保障是定期的，比如30年，到65岁，等等，在保险期限内，如果被保险人身故或全残，赔付保额。是概率赔付，保费相对较低。主要的功能是保障，确保被保险人身故或全残后，受益人得到经济补偿。适合工薪阶层

重疾险可以分保终身、定期，也有一年期。首先一年期重疾险只适合作为过渡，比如购买了定期或终身之后的等待期。长期重疾险一般费率恒定，每年固定缴费不浮动，年龄越小，费率越低。

意外险通常指被保险人，在遭遇合同约定范围内的意外事故，致身体受到伤害或者造成残废或死亡时，给付保险金的一类保险。有的意外险还包含住院医疗和住院补贴，部分针对少儿的意外险还包含少儿责任，即赔付少儿对他人造成的伤害。

医疗险是补偿疾病治疗费用的一种保险，一般是报销住院和手术费用，有的也包含特殊门诊，住院前后急诊等。价格便宜，实用性强。

人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等风险事故时或者达到合同约定的年龄、期限时，保险公司按照保险合同约定提供经济补偿或给付保险金。人身保险具有保障和长期储蓄功能，可以用于为人们的生活进行长期财务规划。

人身保险新型产品是相对于普通型人身保险产品而言的，包括分红型保险、万能型保险、投资连结型保险等。

分红型保险是指保险公司将其分红保险业务实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险，具有以下特点： 第一，保单持有人可以获得红利分配。分红保险除具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营状况，决定红利分配，即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。 第二，红利分配方式包括现金红利和增额红利。现金红利分配是指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，保险公司可以提供多种红利领取方式，比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。增额红利分配是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利。 第三，红利的分配是不确定的。分红水平主要取决于保险公司的分红保险业务实际经营成果。

万能型保险是指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险，具有以下特点： 第一，交费灵活，收费透明。通常来说，投保人支付首期保费后，可不定期不定额地支付保费。同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。 第二，灵活性高，保额可调整。账户资金可在合同约定的条件下灵活支取。按照合同约定，投保人通常可以提高或降低保险金额。 第三，通常设定最低保证利率，定期结算投资收益。此类产品为投资账户提供最低收益保证，并且可以与保险公司分享最低保证收益以上的投资回报。

投资连结型保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险，具有以下特点： 第一、交费灵活，收费透明。通常来说，投保人支付首期保费后，可不定期不定额地支付保费。同时，保险公司向投保人明示所收取的各项费用。 第二、灵活性高，账户资金可自由转换。由于投资连结保险通常具有多个投资账户，不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向，投保人可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户，按合同约定调整不同账户间的资金分配比例，并可在合同约定条件下灵活支取投资账户的资金。 第三、通常不设定最低保证利率。投资收益可以在账户价格波动中反映出来（保险公司目前通常不迟于一周公布一次投资单位价格），因此，若具体投资账户运作不佳或随股市波动，投入该投资账户的投资收益可能会出现负值。

如果投保人选择购买分红保险产品，投保人应当了解分红保险可分配给投保人的红利是不确定的，没有固定的比率。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。如果实际经营成果好于预期，保险公司才会将部分盈余分配给投保人。如果实际经营成果比预期差，保险公司可能不会进行盈余分配。不要将分红保险产品同其他金融产品（如国债、银行存款等）等同或进行片面比较。

如果投保人选择购买万能保险产品，投保人应当详细了解万能保险的费用扣除情况，包括初始费用、死亡风险保险费、保单管理费、手续费、退保费用等；万能保险产品的投资回报具有不确定性，投保人要承担部分投资风险；产品说明书或保险利益测算书中关于未来收益的测算纯粹是描述性的，最低保证利率之上的投资收益是不确定的。

如果投保人选择购买投资连结保险产品，投保人应当详细了解投资连结保险的费用扣除情况，包括初始费用、买入卖出差价、死亡风险保险费、保单管理费、资产管理费、手续费、退保费用等；投资连结保险产品的投资回报具有不确定性，投资风险完全由投保人承担；产品说明书或保险利益测算书中关于未来收益的测算纯粹是描述性的，实际投资可能赢利或出现亏损。

第一，意外伤害保险承保因意外伤害而导致的身故，不承保因疾病而导致的身故。这两种原因导致的身故都属于定期寿险的保险责任范围。 第二，意外伤害保险承保因意外伤害导致的残疾，并依照不同的残疾程度给付保险金。定期寿险有的不包含残疾给付责任，有的虽然包含残疾责任，但仅包括保险合同约定的全残责任。 第三，意外伤害保险保险期间一般较短，多为一年及一年期以下。定期寿险保险期间一般较长。

我理解您的想法。职场竞争很激烈工作也很辛苦，您和家人的生活都依赖于工作收入。正因为如此，有一份保障类保险才能更好地帮您规避风险带来的开支；同时根据您的情况为您设计了合理的保费支出，只占收入的5%-10%，不会影响平时的生活。一旦发生风险时，这部分开支由保险理赔金支付，可以无后顾之忧地工作。

我知道像您这样事业有成的人，每一分钟都很宝贵，正因如此，我想利用两分钟的时间，提供给您一个可以稳健的方案，如果您感兴趣，我们再继续谈下去，否则我就告辞，绝不耽误您的时间，好吗？ 老板，您要我改天再来，当然可以。不过我已经提前为您准备了一份资料，对您和家人、企业是绝对有好处的，让您可以全心工作，完全没有后顾之忧地享受成功的果实。相信以您敏锐的判断一看就会明白。

我完全理解您的想法，平常谁会对保险感兴趣？不过**先生/女士，如果你生病的时候有人帮你付医药费，退休后有人给你发工资，小孩读书有人帮你交学费，你感兴趣吗？我为您设计的这份保险计划，从现在开始存钱，在享受相关保障的同时，将来保险公司还会把这笔钱还给你或者你的家人，您觉得如何？

买保险的目的是保证将来的生活不受风险的影响，但也不意味着要拖低现在的生活质量。一般而言，家庭的保险费用控制在总收入的10%-20%，既不影响正常的开支，又可以得到必要的保障。当然，具体保费方案需要根据年龄，收入等再做调整。

这是家庭规划，您非常重视家人的意见，需要和家人商量当然没问题。不过您觉得需要商量才能决定的方面是哪些呢？我可以为您梳理一下重点，方便您和家人转述。或者方便的话可以约您和家人一起当面聊聊吗？

配置保险并不等同于一次性的大额支出，关键是先为您专业分析后看目前是否有保险需求，然后才决定预算及付款方案，所以未必会和您做其他安排冲突。

每类产品的起买金额都不同，如果单纯看最低保费去购买，未来并不一定能覆盖到需求。保险公司的每款产品都可以结合预算设计，再根据客户的意愿调整，作为咨询顾问我们的专业角色就是帮助您去分析合适的预算及方案，所以您可以将您的情况告诉我，参考我为您提出的建议。

明白您的顾虑，希望对比找到最合适自己且性价比高的产品。不过市场上几十家公司上百款产品，会非常占用您的时间。您不妨和我聊聊关注的对比点，我可以从专业的角度帮您分析对比。

如果真的买保险能把人买病买死的话，我们就没有必要抵制萨德、抵制乐天了，直接把相关的人员买上保险，这个问题就彻底解决了。所以其实说“保险不吉利的”这些人自己都不信，而我们许多业务伙伴却相信了，给自己找一个很难回答的问题。保险其实很简单，就是换个地方存一笔钱；保险的本质也是钱，买保险是存钱不是花钱。

正确购买保险的方式应该是以需求为导向的，保险产品的种类很多，其中就有能够灵活变现的产品，可以解决您的顾虑。所以先了解需求，再做专业规划是非常有必要的。

不同投资方式有各自的特点，储蓄险和房产投资各有优势也都有不足。在资金充足的情况下可以选择组合配置，必须要选择的情况下应该结合实际情况去配置，适合您的才是最好的。您目前有房产或储蓄保险的配置吗？我先了解一下您的情况再为您具体分析。

互联网的保险产品种类很有限，无法全面覆盖客户的需求；不了解保险的客户也无法通过互联网精确分析出自己的需求，每个家庭的情况都是不一样的，所以专业的顾问无法被替代；从现实角度来说，保险需要长期服务，由顾问追踪客户情况，及时调整方案及处理后续服务才能让客户购买保险的体验更好。

您非常优秀，所在的大公司福利确实也相当不错；不过团体的福利通常在工作转换期及退休后就没有了。自己配置额外的保险是为将来提前做准备，能够更从容应对将来工作变化期及退休后的需求。

任何一位客户包括我自己，在购买保险的时候都不希望会用到这份保险。但是风险是没法计算的，可以不需要用到这份保险，但是不能够在有需求的时候发现自己没有做任何的准备，您说对吧？

您说的这个情况在过去不专业的投保服务下确实会有发生，并且主要纠纷在于保障类保险。最主要的原因在于投保时顾问没有为客户申报真实的身体状况。这更加说明了购买保险的重点之一在于选择一位专业的顾问。不过总体来说拒赔率其实很低，充分说明从业人员专业度都在不断地提升。

购买保险并不是为了追求收益率，所以没办法直接用投资收益低去否定买保险。不同阶段有不同的规划，应该根据您的需求用合适的产品去满足，保险就是其中之一。保险的功能本身不是为了收益，而是作为中长期规划，既能帮助客户抵御不同的风险，同时也能实现财富稳健增值。

非常理解中国传统观念，万事都为孩子考虑周全。不过在保险的规划上来说，要跟您介绍一个概念：其实父母是孩子的第一重保险，应该把配置保障的优先级别放到孩子前面，先配置您自己的保障。或者也可以为您按照预算，合理配置父母及孩子保障的比例，做家庭的整体方案。

80后慢慢变成了社会中的中坚力量。80后在保险意识上会比之前的60 70后有所改善，所以现在的保险业务也有持续的高速增长。

这句话本身就有问题。保险只是个工具，是个“死东西”，怎么能骗到活人呢？所以骗人的是不专业的咨询顾问。但不能用这去证明保险本身不好。 保险本身是有用的、有价值的，我们买不买保险，关键看自己需要不需要，而不能用我们的好恶来做最终的选择。其实，人品不好或者不够专业的人，做哪个行业都可能会欺瞒客户，这跟行业无关。 银行也有不专业人士，我们照样会把钱存银行；学校有坏人，我们照样送孩子去上学；医院有坏人，我们生病还是往医院跑。在这三个问题上我们都很理智，但一轮到保险，许多人就陷入情绪化。 因为个别人骗人就否定一个行业，“一叶障目，不见森林”，我们因噎废食，就开始决定不买保险，这种情绪化最后伤害的还是自己。如果出险了，损失谁来承担呢？其实还是自己承担一切。 至于保险的合法性和安全性，整个行业有《保险法》规范，由中国保险监督管理委员会负责监督管理，保监会下设有消费者权益保护局，设有专门的投诉电话12378。 每一张长期保单都要经过电话回访，每张保单都有十天的犹豫期，在犹豫期内全额退保不受一点损失。这些都可以充分地证明保险本身没有问题。保险行业的管理，或许有一些问题，但这不能否定保险的价值和意义。那怎么办呢？ 我们要找个专业的咨询顾问买保险，或者自己也学习一点基础保险知识。至于有人说“保险是骗人的”心理成因，我们以后会做一个专题，给各位做一些解答。今天只在这里提示各位一下，这个说法本身会影响我们做正确的决策。

如果实在真的没有钱，也只能走到哪里算哪里。但大部分时候说这种话是因为观念问题：因为觉得保险规划不重要，不愿意去考虑及投入。 中国的父母常说一句老话：“只要你能考上重点大学，爸妈一定砸锅卖铁供你读书。”这就表明当父母认为学业很重要，即使经济能力不足也要想办法去克服。 保险在关键时刻是救命的钱，应急的钱。相信稍微节约一点，调整花费，不可能买不起一份保险。同时，经济能力不足更没有能力去抵御风险，可能一场病就拖垮了整个家庭，是更需要保险保障的。

我们说香港的保险、国外的保险当然可以买，如果我们真的搞懂了买它的理由，其实是可以的。如果买保险的目的是建立海外资产，去移民香港、移民国外，将来会定居，那都是没有问题的。 但如果我们买海外保险的理由是“因为回报率高、理赔好、保费便宜”，我觉得这只是一个简单的计算方法，如果加上未来可能发生的交通费、各种费用，其实也不一定便宜。 购买保险的目的就是为了把不确定变确定，我们把我们的一部分资产转移到国外（海外），其实凭空增加了许多不确定性，比如法律、利率、汇率等等。 有人说，外国的保险公司比较讲信用，这句话其实从某种意义来讲并不成立，虽然国内有许多诚信问题，但是如果我们真的了解了保险公司的理赔数据，我相信你不会有这样的想法。 其实如果我们关注一个新闻，在2016年12月11日，中国应该自动获得市场经济的国家地位，但是欧、美、日集体否决了中国的市场经济国家地位。这就证明，他们签了合同也不一定守信用，关键看对谁有利。 这一点，其实我们只要睁开眼睛，这个世界上真正的规则就是“弱肉强食”，而不是简单地用法律、公平、信誉来解决问题。只有国家强大了才是对我们最好的保护。 当然说“中国的保险公司不可靠”的人，其实许多也都是一个借口，一种拒绝的理由而已，不想跟我们代理人继续谈保险。因为你可以发现他们每天上银行存钱从不怀疑；上医院治病也不怀疑；吃饭也不怀疑安全性。一说到保险就开始怀疑中国的公司，其实他一直相信周围的一切都正常，但就是害怕保险，恐惧保险才说了这样一些话。

如果人民币贬值，无论是储蓄还是投资都是一样的贬值。但是贬值还是次要的问题，最叫人担心的是“能力贬值”。一旦人身体不健康，收入减少，就是能力贬值。这张保单就是弥补一旦人生能力贬值时所遭受的损失。通货膨胀、货币贬值是商品经济发展带来的，不是你我所能控制的吧？既然是这样，我们干嘛要为它操心呢？再说，这笔保费如果不用来买保险，很随便的花掉他，又能得到什么呢？而用它来买保险，投入不大，马上可以在您的帐户上拥有一笔不小的存款，另外这笔钱不能让您随意支取，而是要在您最需要的时候才给您用。

所有人都会这么想，不过也有例外，比如躺在病房里的病人，他们一定很想买保险，保险公司会给他们办理吗？一定不会。所以保险都是给今天不需要的人准备的。保险解决的不是今天而是明天，不是用来改变生活而是防止生活发生改变，不是用来获得财富而是用来积累财富。千万等到需要时才想起保险，还是今天做好准备比较稳妥。

“社保是基础，商业保险是支柱”，这两者是不冲突的。买商业保险就是把银行一部分不着急花的钱，转存到保险公司，让我们在关键时刻一定有一笔应急的钱。有段话说得好，保险就是让我们做到“在春风得意时布好局，才会在四面楚歌时有条路；有钱时钱不值钱，没钱时人不值钱；要想让人永远都值钱，必须学会让不值钱的钱变成值钱的钱”。 其实购买商业保险就是为了达到这个目的，把现在不着急用的钱，转存到保险公司；把平时不太喝的水，变成将来沙漠里的一滴水，这就是保险的价值。 一句话讲清什么是保险，“保险是保证在未来不可知的日子里，有一笔可知的金钱”，把不确定变成确定，我们就变得安全许多。如果实在不能接受，想不明白，就是“我们生病的时候，医疗费社保都给报销了，保险公司再给一笔钱，我们要还是不要呢”？ 其实，社保也是给我们钱，商业保险也是给我们钱，没有人嫌钱多，所以说多多益善。只要不构成生活的压力，其实多买点保险，也就当多存钱了，而且关键时刻保险还可以以小博大，可以发挥它的杠杆效应，瞬间变成几倍、十几倍、甚至几十倍。

其实很多人都有同样的想法，但是风险是没法计算的。我们每天从各种媒体获知交通事故、火灾、地震等的发生，意外不会因为谁身体健康而不发生。而且保险不同于其他产品，不是任何时候想买就能买的，当身体出现状况再想买保险时，需要付出更高的保费或者面临不保事项甚至拒保。

以您的经济实力应对医疗等花费当然没有问题，保险的作用是以更少的保费撬动更高的保额。同时更需要考虑的是：有很多隐形风险如税收风险、政策风险、市场风险等等，需要提前规划财富保障和传承，保险是其中非常重要的一个工具。

已经买过保险说明您还是非常认可保险的作用的。不过保险的保额随着工作，家庭状况的改变其实也需要调整提升。以您现在的情况就好像是大人穿小孩子衣服一样，其实完全不合适您了。当收入增加，家庭成员增加，意味着更多的责任和开支了。为享受更好的生活，提供给家庭更多的保障，需要帮您再重新规划了。

每个人努力工作、赚钱，其实也是希望自己和家人能过上更好的生活。尽早为自己配置保险，是对家人爱和责任的体现。万一有重疾发生，可以由保险覆盖医疗费用，保障自己和家人的生活不受影响。如果不幸发生意外，家人也能获得经济保障来维持生活，如家庭贷款支出，孩子的教育规划等等。

如果发生了保险合同约定的保险事故，被保险人或受益人在知道保险事故发生后应及时通知保险公司，一般可采取拨打保险公司客户服务电话、联系保险营销员、直接到保险公司柜面报案等方式通知保险公司。办理保险金申请手续时，需填写理赔申请书或授权委托书（如授权），并按保险合同的条款规定提交相关的理赔证明和资料。

那么保险服务具体是跟进什么呢？主要包括三大方面。 1，定期检讨，提醒客户。 一个专业负责的保险从业人员是会定期跟客户检讨他们的保险的。 2，专业的理赔跟进。 保险的理赔其实是需要很专业的后续跟进的。有些朋友觉得保险的理赔只需要把理赔所需文件交给保险公司，就能把理赔搞掂，很明显这是一个很大的误区。 因为他们都忽视了保险条款的实际专业运用。条款的专业运用其实和律师对法律条文的运用，医生对医疗知识的运用所需要的专业性其实是一样的。 3，保险的补充升级。 人生在不同阶段对保险的要求都不同。

一位靠谱负责的顾问为您长期服务是很有必要性的。发生这种情况时，相信有顾问的帮助客户也会安心很多。可以第一时间与我联系，协助您安排合适的方式处理保单：如暂停缴费、保单自动贷款、降低保额等。

对于客户来说，因为不熟悉理赔流程及所需资料，所以会觉得复杂。而对于顾问来说，这是工作的一部分，也反映出顾问后续服务的重要性，能够为客户解决后顾之忧。如果发生理赔，您在第一时间联系我，我会把清单整理好并且协助客户顺利完成理赔流程的。

保险金额是指投保人与保险公司在保险合同中约定的、当保险事故发生时保险公司承担给付保险金责任的最高限额。

失能收入损失保险是指以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。

医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。 医疗保险按照保险金的给付性质分为费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。 费用补偿型医疗保险是指，根据被保险人实际发生的医疗费用支出，按照约定的标准确定保险金数额的医疗保险。这种类型的医疗保险的给付金额不能超过被保险人实际发生的医疗费用金额。 定额给付型医疗保险是指，按照约定的数额给付保险金的医疗保险。

疾病保险是指以保险合同约定的疾病的发生为给付保险金条件的保险。 疾病保险的保险金给付与具体医疗费用支出没有直接关系。 重大疾病保险是目前市场上最常见的疾病保险。重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的健康保险产品。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。

健康保险是指对因健康原因导致的损失给付保险金的保险，包括疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险。

年金保险是指按照保险合同约定，以生存为给付保险金条件，按约定分期给付生存保险金，且分期给付生存保险金的间隔不超过一年（含一年）的人寿保险。年金保险因其在保险金的给付上大多采用每年定期支付的形式而得名，实际操作中年金保险还有每季度给付、每月给付等多种形式。 常见的年金保险有养老年金保险和教育年金保险等。养老年金保险可以为被保险人提供老年生活所需的资金，教育年金保险则可以为子女教育提供必要的经费支持。

两全保险是指按照保险合同约定，在保险期间内以死亡或生存为给付保险金条件的人寿保险。 两全保险同时具有保障和储蓄功能。在其他条件相同的情况下，两全保险储蓄功能比终身寿险更为突出。由于两全保险同时包含身故给付和生存给付，在其他条件相同的情况下，两全保险费率相对定期寿险和终身寿险都要高。 两全保险的身故保障功能与定期寿险、终身寿险类似，生存保险金可以用于教育、养老等支出。

终身寿险是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身的人寿保险。终身寿险能够为被保险人提供终身的保险保障。投保后，不论被保险人在什么时间身故，保险公司都要按照合同约定给付保险金。 由于保险期间较长，终身寿险带有一定的储蓄功能，具有一定的现金价值。在其他条件相同的情况下，终身寿险费率比定期寿险高，但保险期间更长。

定期寿险是指按照保险合同约定，以死亡为给付保险金条件，且保险期间为固定年限的人寿保险。定期寿险提供一个固定期间的保障，如10年、20年或到被保险人达到某个年龄为止。在保险期间内，如果被保险人不幸身故，保险公司给付保险金；保险期间结束时，如果被保险人仍然生存，保险公司不给付保险金，也不退还保险费，保险合同终止。 一般来说，定期寿险费率比其他寿险产品低，可以用较少的钱获得较高的身故保障；定期寿险的保险期间可灵活选择，能够满足消费者特定时期的保障需求。 由于定期寿险只提供固定期限的保障，消费者在保险期满后再购买定期寿险可能会因年龄、健康状况等情况的变化而面临保险公司拒保或提高费率等问题。 定期寿险比较适合收支节余不多，但要承担较重家庭责任的消费者，例如事业处于起步阶段、刚刚建立家庭的年轻人,若不幸身故，其家庭可能会失去主要的经济来源，身故保险金可以用于分担家庭生活开支、赡养父母、抚养子女或偿还贷款等。

人寿保险是主要以人的寿命为保障对象的人身保险。人寿保险通常以被保险人在保险期间内生存或身故为给付保险金的条件。有的人寿保险产品还包括保险合同约定的全残责任。 人寿保险按照保险责任分为定期寿险、终身寿险、两全保险和年金保险。

现金价值是长期人身保险合同保险单所具有的价值，通常体现为投保人解除保险合同时，根据精算原理计算的，由保险公司退还的那部分金额。

护理保险是指以因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障的保险。

保险费是指投保人购买保险产品所支付的款项。 保险费的高低与保险责任、保险期间、保险金额有关，而且还受被保险人的年龄、性别、身体状况、职业类别等因素的影响。

保险期间是指保险合同约定的保险责任开始到保险责任终止的期间。

责任免除是指在保险合同中约定的保险公司不承担责任的事故范围，如因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施导致其自身伤残或死亡等。

保险责任是指当保险合同约定的保险事故发生时，保险公司承担的经济补偿或给付保险金的责任。人身保险合同的保险责任有身故给付、生存给付、伤残给付、疾病给付、医疗给付等。

受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。

1、保险合同概念 2、保险人概念 3、投保人概念 4、被保险人概念 5、受益人概念 6、保险责任概念 7、责任免除概念 8、保险期间概念 9、保险费概念 10、保险金额概念

在保险有效期内发生责任范围内的损失或事件时，保险人要按照合同的约定向被保险人或受益人支付保险赔款或保险金。被保险人或受益人领取保险赔款或保险金的方式在财产保险与人寿保险中存在一定的区别。在财产保险中，一旦保险事故发生，被保险人可以一次性领取保险赔款。在人寿保险中，被保险人或受益人领取保险金可以采取以下3种方式中的任意一种：一次性领取保险金；以年金方式分期领取保险金；将上述两种方式混合使用，即保险金的一部分一次性领取，剩余部分以年金形式领取。

保险费的交付一般有两种方式：一种是合同成立时投保人一次交纳，即趸缴；另一种是投保人分期交纳保费。

保险公司是可以倒闭的，但是不能随意倒闭！ 保险法里面规定的很清楚：保险公司必须经过监管机构的审批同意，才能解散、清算或破产，也就是说，监管机构对保险公司进行某些认定或者判断后，保险公司才会进入到破产清算的流程。 根据《保险法》第92条的规定，保险公司在进入破产程序之前是需要把它现有的保单转让给其他保险公司；如果其他保险公司不愿意接收的，就由监管机构指定保险公司接受转让。我们可以推断应该是会指定一家国企进行接管，因为保险公司破产倒闭的情况目前为止还没有发生过，所以这只是一个推测。

相互保险公司也是一种公司组织形式，但是一种非营利公司，没有股东，公司为保单持有人（投保人）拥有。因此投保人具有双重身份，既是公司所有人，又是公司的客户。股份保险公司的股东并不一定是公司的顾客，相互公司的投保人作为所有人可以参加选举董事会，由董事会任命公司的高级管理人员专事公司的业务经营与管理。投保人能以取得"红利"的形式分享经营成果。

保险公司的业务分为两类: (1) 人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。(2) 财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务。我国的保险公司一般不得兼营人身保险业务和财产保险业务。

从历史的角度来说，人寿保险最早起源于十八世纪四五十年代的伦敦，距今已有三百多年的历史。十八世纪六十年代，美国商业保险在费城和纽约诞生。再看亚洲，新加坡的保险业，早在1819年成为英国殖民地时即已开始；香港第一家保险公司于1841年成立，1898年，香港第一张寿险保单诞生。而新中国成立后，内地保险业真正意义上也才有40多年的发展史。不可否认，相比境外保险市场，我国内地保险市场在产品成熟度与丰富性、保障和服务的国际覆盖面、法律以及监管制度的完备上，还相对缺乏时间的磨练与考验。 香港保单真正开始进入内地客户的视野是从2009年以后，正好迎上中产崛起的周期，保障与风险意识都在增强，而当时内地的保险行业在某些程度上还不能完全满足日益增长的客户需求，再加上香港天然的地理优势，去香港买保险很快在内地中产阶级中形成一股流行的热潮。2016年，仅仅用了6年时间，香港内地访客新增保费创造了从30亿港元到727亿港元的辉煌神话。随着内地保单大规模增长，香港保险市场引入大量内地保险代理人、第三方经纪公司，以及很多高学历和良好家庭背景的理财顾问们，为内地中高净值客户和家庭提供服务。香港保险的高佣金比例，大大激发了销售人员的积极性，也吸引了很多本身拥有丰富的同业经验和财富管理背景的内地专业人才投身香港保险业。 然而任何事物都有两面性，有利必有弊，高佣金模式下的商业趋利，导致香港保险代理人和经纪人的野蛮式爆发增长。市场上涌现了不少毫无同业经验和背景的兼职保险代理人，专业和服务质量相对下降；其中也不乏看似专业的第三方经纪在推荐保单时纯粹以佣金为主要导向，忽视客户利益；除此之外，还有许多游离于监管之外的香港保险销售途径，咨询、理财机构、P2P机构等，其销售行为在一定程度上侵害消费者合法权益的同时也给消费者维权带来了很多障碍。保险是一种长期的人生规划，特点是缴费和保障期限都比较长，需要保险公司和代理人的持续服务，而香港保险公司不能在内地设立服务机构，由于距离较远，香港保险代理人可能也无法像内地的保险代理人一样，为客户提供及时的保全和理赔服务，服务便利性有所欠缺。

成立没几年，注册资本小，市场份额小，保费规模小，大部分品牌名字可能大家都没听过。比如瑞泰、瑞华，和泰、横琴、海保、以及前段时间停售炒作很火的三峡人寿等等。这类公司因为近些年的的网络营销力度大，在市场上也逐渐有了一定的声音，不过此起彼伏，单个品牌的累积影响力有限。目前这些新公司的综合偿付率和风险评级数据都很高，但因为保费规模极小，所以没有实际参考意义，而随着长久经营，若保费规模能如愿扩大，必将伴随着综合偿付率的快速下降。这些新公司想在保费规模和品牌知名度上突围，常会选择走超高性价比路线，主打线上产品和消费型产品。其经营特性造成了这类公司的季季亏损，运营不稳定。

保单仍然有效，由现收购公司负责，会有服务专员继续为您服务。

以平安、国寿、太保、太平、新华、泰康这老六家保险公司为代表，经营历史超过30年，代理人多，广告多，品牌知名度极高，可以给消费者很强的安心感。但这类公司的产品价格高，保障责任平庸，因此公司经营利润极高，就以这老六家2019年上半年经营数据为例，合计56%的市场份额，就赚取了市场87%的利润。它们的综合偿付率极高，平均在200%以上，风险评级也都是最高的A级。 优势：公司经营稳健（安全度高）、线下分支机构和代理人众多，服务好，投保和理赔售后都方便。 劣势：产品性价比低，同样的预算同样的险种形态，价格比后两类贵50%，保障责任还差一大截。销售人员素质层次不齐，有的甚至连自家产品都说不清楚，有一定比例的销售误导。

保险公司是指依保险法和公司法设立的公司法人。保险公司收取保费，将保费所得资本投资于债券、股票、贷款等资产，运用这些资产所得收入支付保单所确定的保险赔偿。保险公司通过上述业务，能够在投资中获得高额回报并以较低的保费向客户提供适当的保险服务，从而盈利。

股份保险公司类似于其他产业的股份公司，由发起人根据《公司法》设立，由此具体规定了公司发起人的人数、公司债务的限额、发行股票的种类、税收、营业范围、公司的权力、申请程序、公司执照等。西方发达国家的公司组织由三个权力集团组成，即股东、董事会、高级经理人员。

非常理解公司的规模是客户购买保险产品时参考的重要考虑因素之一，但不是唯一的参照，还有很多别的方面综合去考量。所有的大公司也是从小公司起步去积累口碑的，我们公司非常具有发展潜力和前景。同时在发展中的公司会更注重产品开发和客户口碑去增强竞争力，我有信心我们的产品和服务能够打动客户。

选择保险公司是考虑的重要因素之一，关于公司的背景非常乐意为您解说。您了解偿付比率的具体概念吗？偿付比率并不是越高越好，也不是对比公司所参考的唯一数据。

对保险公司来说，收了保费就承担了相应的责任，必须准备一笔钱去实现对客户的保险责任兑付。偿付能力比率是公司准备的实际资本与最低资本（安全垫）的比例。

中国保险行业协会（以下简称保险业协会）成立于2001年2月23日，是中国保险业的全国性自律组织，是自愿结成的非营利性社会团体法人，保险业协会的业务主管单位是中国银行保险监督管理委员会，登记管理机关是中华人民共和国民政部。根据《中华人民共和国保险法》第一百八十二条之规定“保险公司应当加入保险行业协会。保险代理人、保险经纪人、保险公估机构可以加入保险行业协会”。

保险行业组织是一种在保险及其相关领域中从事活动的非官方组织，即民间社团组织。这种组织的成员主要来自各种保险组织以及与保险组织相关的单位。从世界范围来看，这是各类保险人自行组织和自愿参加的组织。在发达国家，各种保险行业组织众多，例如，英国有保险公会、劳合社承保人公会、伦敦承保人公会、经纪人委员会、人寿保险公会等；美国有人寿保险协会、保险公司协会、相互保险协会等；日本有日本损害保险协会、生命保险协会、保险学会等。

互联网的保险产品种类很有限，无法全面覆盖客户的需求；不了解保险的客户也无法通过互联网精确分析出自己的需求，每个家庭的情况都是不一样的，所以专业的顾问无法被替代；从现实角度来说，保险需要长期服务，由顾问追踪客户情况，及时调整方案及处理后续服务才能让客户购买保险的体验更好。